Личный финансовый план: инструкция из 9 шагов и советы для мотивации

Мечты – нечто иллюзорное. Сбудутся – приятно, не сбудутся – не страшно. Как вы думаете, богатые, успешные люди МЕЧТАЛИ получить такой статус и все, что к нему причитается? Нет, они ставили ЦЕЛИ. Это совсем другое дело, нежели просто мечтать и визуализировать. Финансовые цели можно ставить в специализированных сервисах, таких как Moneykeeper. Только целеполагание и планирование помогает добиться результата. 

Личный финансовый план – это мощный инструмент в руках человека, который смотрит на жизнь рационально и идет к своим целям. Если вы хотите достигнуть финансовой свободы, открыть и развивать бизнес мечты, путешествовать и с легкостью решать бытовые проблемы, без финансового планирования этого не достигнуть. 

«Ваша задача — построить трубопровод и постоянно расширять его диаметр» — сказал всемирно известный американский предприниматель и автор книг о финансовом успехе Роберт Кийосаки. Нужно построить бизнес – источник дохода, актив, который приведет вас к новому качеству жизни. А потом уже последуют автомобили, дома и т.д.

Конечно, план мало просто составить – его нужно выполнять. Однако на данном этапе важно построить базу, от которой вы сможете оттолкнуться. Ниже – подробная пошаговая инструкция по составлению финансового плана, который поможет выстроить мощный актив.

Шаг 1. Постановка конкретной цели. 

«Хочу иметь крутую яхту» — это мечта, а не цель. Постановку целей от пустых мечтаний отличают несколько моментов, которые прекрасно отражает система SMART

Цель должна быть:

  • Конкретной. Не «открыть магазин», а «открыть бутик модной женской». 
  • Измеримой. Добавляем «с месячным оборотом в 1 млн рублей».
  • Достижимой. Не нужно взваливать на себя непосильную ношу, желая сразу покорить модные подиумы Парижа. Начните с бутика на улице Рябинина в своем городе. 
  • Важной и уместной. Действительно ли вы хотите бутик женской одежды? А вы вообще разбираетесь в моде? Следите за новыми трендами? Рассмотрите альтернативные варианты, представьте себя владельцем действующего бизнеса и подумайте, нравится ли вам этим заниматься. Если да, то возвращаемся к бутику.
  • Ограниченной по срокам. Трезво оценивайте свои силы. Если у вас уже есть начальный капитал, на открытие бутика понадобится в разы меньше времени, чем при его отсутствии. Допустим, денег пока нет – но их можно заработать как раз с помощью финансового плана. Добавляем к описанию цели «в срок до 1 апреля 2023 года». 

Что мы имеем вы итоге? Открыть бутик модной женской одежды на улице Рябинина с месячным оборотом в 1 млн рублей в срок до 1 апреля 2023 года. Туман прояснился, появилась конкретная задача, выполнить которую поможет грамотное финансовое планирование.

Шаг 2. Расчет бюджета на достижение цели. 

Если вы экономист или маркетолог по образованию, составить бизнес-план будет нетрудно. У действующих предпринимателей это проблем тоже не вызовет. Но если вы новичок в этом вопросе, рекомендуется поручить задачу профессионалу или изучить вопрос самостоятельно. 

Что рациональнее – сделать самому или поручить работу специалисту? Изучение методики и само бизнес-планирование займут не меньше недели. Посчитайте, сколько это будет в денежном эквиваленте, исходя из стоимости часа вашей работы. Сравните суммы, и ответ будет очевиден.

Если у вас много свободного времени, изучение бизнес-планирования точно не повредит.

Когда бизнес-план будет готов, вы узнаете точную сумму, которая потребуется для достижения цели. Допустим, в нашем случае это будет 2 млн рублей. 

Шаг 3. Ешьте слона по кусочкам. 

Возможно, сумма в 2 млн рублей сейчас покажется вам недостижимой, но не стоит паниковать. Специально для достижения больших целей или для решения сложных, масштабных задач был разработан подход деления на мелкие этапы-шаги. 

В примере мы хотим открыть бутик к 1 апреля 2023 года. Открыть, а не просто накопить на открытие! Из чего следует другая промежуточная цель – накопить 2 миллиона для открытия бутика к 1 января 2023 года. Если начать копить с августа 2020 года, до поставленного срока остается 29 месяцев. Делим сумму на количество месяцев и получаем, что каждый месяц нужно будет откладывать по 69000 рублей. Уже легче, не так ли?!

Если сейчас эта сумма кажется слишком большой, стоит задуматься. Готовы ли вы тратить силы, время, чтобы достигнуть эту цель? Откладывать такую сумму вполне возможно, если найти подработку и экономнее расходовать средства. Но для этого потребуется масса усилий.

Шаг 4. Расчет доходов. 

Традиционно доходы человека складываются из трех составляющих.

Заработная плата на официальном месте работы

Наемным работникам, получающим оклад и проценты от проданного/произведенного, проще увеличить свой заработок. Если ежемесячная оплата труда у вас фиксирована, есть несколько способов ее повысить:

  • Поговорить с начальством о повышении. Делать это нахрапом не стоит – можно вообще разрушить налаженные с трудом отношения. Гораздо разумнее совершить нечто такое, что заставит начальство вас уважать и награждать. Предложите улучшить бизнес-процессы для повышения продаж, работайте усерднее и добивайтесь более высоких результатов. Не стесняйтесь обращать внимание руководителя на свои успехи, и повышение не заставит себя ждать. 
  • Найти новую работу. Если все попытки мотивировать начальника повысить вам зарплату разбиваются о стену холода, не теряйте времени даром. Начните искать новое место, используя всевозможные источники. Опросите друзей, создайте резюме на нескольких сайтах поиска работы, мониторьте сайты крупных компаний вашего города на предмет новых вакансий.
  • Найти подработку. Есть автомобиль? Можете в свободное время заниматься извозом или устроиться курьером на неполный день. Есть навыки строителя, плотника или отделочника? Публикуйте на Авито объявление типа «мастер на час» или «отделка под ключ». Хорошо шьете или вяжете? Начните брать заказы у знакомых и заведите тематическую страницу в соцсетях. Пройдите курс востребованной интернет-специальности (SMM-специалист, дизайнер макетов и шаблонов для соцсетей, таргетолог или директолог, копирайтер) и начните подрабатывать удаленно. Возможностей – море, главное не опускать руки.

Доходы от государства

Речь идет о пособиях и льготах разным категориям граждан. Также в определенных ситуациях можно претендовать на налоговые вычеты.

Изучите перечень федеральных льготников и определите, какие субсидии и льготы вам положены. Даже если вы – здоровый молодой студент, вам полагается множество льгот. Не говоря уже о матерях-одиночках, людях с ограниченными физическими возможностями и пенсионерах. 

Платно лечили зубы или проходили другие медицинские процедуры? Есть возможность вернуть до 13% от суммы, оплаченной в кассу клиники. И это только верхушка айсберга. Государством предусмотрено несколько категорий налоговых вычетов, охватывающих сотни ситуаций. 

Налоговые вычеты бывают:

  • Стандартные;
  • Имущественные;
  • Социальные;
  • Инвестиционные;
  • Профессиональные.

Доходы от активов

Активы – это все то, что приносит прибыль. Дом, в котором вы живете, машина, на которой ездите – это пассивы, а активы – это дом и автомобиль, которые сдают в аренду. Доход от активов следует уменьшить на сумму расходов, необходимых для поддержания актива на плаву. 

В случае с домом это оплата коммунальных услуг и траты на ремонт, в случае с арендным авто – деньги на амортизацию, текущий ремонт и замену запчастей (если эти расходы – не ответственность арендатора по договору).

Дополнительные доходы

Тут все зависит от конкретной ситуации. Кто-то получает дорогие подарки, которые продает на Авито, а кому-то каждый месяц скидывает на карту приличную сумму богатый дедушка. Одни сдают квартиру или гараж, другие – получают «откаты» или процент с посреднических сделок. 

Шаг 5. Учет и оптимизация расходов. 

Многие тратят деньги без учета, а в конце месяца не понимают, куда испарились кровно заработанные. Без ведения учета расходов вы не сможете контролировать траты и откладывать нужную сумму даже при условии, что увеличите доходы. Потому что чем больше получаете, тем выше становятся запросы. В процессе накопления важно не перейти эту грань и жить по средствам, рационально планируя свои траты. 

Расходы нужно поделить на 4 категории:

  1. Текущие.

Сюда входит арендная плата за жилье (если вы снимаете) или оплата коммунальных услуг (если есть своя недвижимость). Также в эту сумму включают расходы на транспорт (покупка проездного, если ездите на общественном, либо на бензин и амортизацию своего авто. Покупка продуктов, одежды, бытовой химии, игрушек, разных товаров для дома или сада – это тоже текущие траты. Не забудьте добавить сюда развлекательные мероприятия.

Первое, что приходит в голову при желании накопить крупную сумму – уменьшить траты, перейти в режим жесткой экономии. Этого делать не нужно, так как велик риск сорваться и купить что-то дорогое и ненужное. Во всем нужна мера. Лучше найдите способы увеличить доход, чем терпеть лишения с целью экономить. 

  1. Вложения в активы.

Траты на развитие и поддержание активов – источников дохода – это самые выгодные, перспективные расходы (потому что приносят деньги), поэтому к ним лучше применить термин «вложения». Это может быть ежемесячная покупка облигаций или акций, вливания в бизнес или ремонт жилья, которое вы сдаете в аренду. 

Проанализируйте ситуацию с активами, если их несколько. Сравните, сколько вливаний требует каждый, и сколько он приносит. Есть ли возможность масштабирования? Если актив убыточный, его нужно без сожалений продать. То же самое стоит сделать с активами, которые приносят мало прибыли и не подлежат масштабированию. Рационально вкладывать только в то, прибыль от чего в разы превышает расходы на содержание. 

  1. Платежи в казну.

Налоги, пошлины, штрафы.

Оптимизировать ситуацию в этой сфере можно с помощью изучения законодательства. Если у вас бизнес, проконсультируйтесь с бухгалтером на предмет рентабельности выбранной системы налогообложения. Некоторым ИП гораздо выгоднее перейти на патент, чем работать на упрощенке.

  1. Платежи по кредитам. 

На момент написания статьи Банк России снизил ключевую ставку уже 2 раза за 2020 год, и третий, возможно, не за горами. Это значит, что и ставки по кредитам упали на несколько пунктов. 

Что мешает вам рефинансировать текущие кредиты и ипотеки? Сравнить предложения банков по рефинансированию можно тут

А вообще, если у вас серьезная кредитная нагрузка, для начала поставьте себе цель закрыть все кредиты. Когда это получится, можно будет думать о достижении других финансовых целей.

  1. Деньги на цель.

Не забудьте, что вам нужно включить в расходы сумму, которая нужна для достижения цели. 

Шаг 5. Сведение показателей.

Внесите все данные о доходах и расходах в таблицу. Добавьте решения, которые позволят вам заработать нужную сумму, которую будете откладывать на достижение цели. 

  • Если вы оказываетесь в минусе по итогам месяца, план требует доработки. Ищите новые способы увеличить доход, оптимизируйте расходы, пока не удастся прийти хотя бы к нулевому балансу, но желательно все же быть в плюсе каждый месяц на случай непредвиденных расходов.
  • При наличии нескольких целей распределите их по приоритетности и достигайте по очереди, чтобы не взваливать на себя сразу несколько задач. Так вы быстро сойдете с дистанции и не поймаете ни одного зайца.

Шаг 6. Подстраховка от форс-мажоров.

Планирование – это замечательно, но жизнь – штука непредсказуемая. Через полгода-год может произойти что-то такое, что помешает исполнению плана в прежнем ритме. Это могут быть непредвиденные расходы на лечение, экономический кризис, развод и дележ имущества, которое приносит дополнительный доход. 

Что можно сделать, чтобы не провалить финансовый план?

  • Сформируйте сначала финансовую подушку. Это сумма, которую можно положить на банковскую карту с процентами на остаток, чтобы деньги всегда были в свободном доступе. Но тратить их можно только в крайнем случае, например, в случае потери основного источника дохода. Размер финансовой подушки в идеале должен позволить вам прожить 6 месяцев, но и суммы на 3 месяца будет тоже достаточно, если цель достигнуть требуется в сжатые сроки. 
  • Застрахуйте свое имущество, здоровье и жизнь. Не забудьте включить оплату страховки в расходы при составлении финансового плана. 
  • Продайте неприбыльные активы и ненужные пассивы, вложив выручку в облигации, другие активы или финансовую подушку. Зачем тратить деньги на ремонт старого авто, если до работы можно ради благой цели добираться на автобусе, метро или велосипеде? Помещение в собственности, простаивающее без арендаторов из-за плохого расположения, тоже только пожирает приличную сумму за коммуналку? Продавайте его без сожалений. Нет активов? Продавайте ненужные вещи на Авито! Копейка, как известно, рубль бережет.

Шаг 7. Выберите способ накопления денег. 

Накопление денег – это целая наука. Если вы просто будете держать их под кроватью или в стеклянной банке, они будут обесцениваться из-за инфляции. Вклады в банках не перекрывают инфляцию, поэтому они неэффективны с финансовой точки зрения.

Оптимальный способ накопления капитала для новичков – использование консервативных инструментов инвестирования. В их число входят:

  • Банковские депозиты. Не самый выгодный, но надежный инструмент, который позволит только перекрыть инфляцию, а вот заработать на капитале – нет.
  • Облигации государства и крупных корпораций, ETF. Их можно приобрести на определенный срок под 5-6% годовых (данные на момент середины 2020 года). Покупаются они посредством открытия брокерского счета. Самый простой способ – скачать приложение «Инвестиции» от Тинькофф или «Инвестор» от Сбербанк. Покупать облигации также можно через проверенных брокеров БКС, Финам, ВТБ, Альфа Банк, Открытие.
  • Недвижимость. Если вы пока не чувствуете уверенности в других финансовых инструментах, но у вас уже есть внушительная сумма на счету, можете вложить ее в покупку студии или однокомнатной квартиры, а затем сдавать ее в аренду. Но здесь тоже много подводных камней – очень важно грамотно выбрать расположение.

Если вы не знаете основ инвестирования, обязательно начните изучать этот вопрос. Все-таки вам предстоит накопить крупную сумму денег в ближайшие пару лет! Нужно научиться не просто сохранять ее, но и приумножать. 

Проценты по облигациям на момент лета 2020 года в среднем равны 5-6% в год, тогда как ставки банков для депозитов не превышают 4,5%. Вот и считайте, что выгоднее. 

Еще больше можно получить на акциях, но это уже более рискованная стратегия инвестирования. Курс акций постоянно в движении, и кризис весны 2020 года это ярко доказал. Тогда цены на акции то резко падали вниз, то поднимались, образуя настоящие синусоиды. И это коснулось даже крупных сырьевых компаний, таких как Роснефть, Газпром, не говоря уже о банковском секторе.

К агрессивным инструментам также относятся вложения в стартапы и ПИФы, торговля валютой и фьючерсами, участие в IPO. Но это уже история для продвинутых финансистов. 

Конечно, изучение основ инвестирования потребует времени, но без этого навыка добиться финансовой свободы не получится.

Шаг 8. Составление пошаговой инструкции по выполнению финансового плана.

Итак, нам нужно откладывать по 69000 рублей в месяц. Добиться этого мы запланировали путем подработки, повышения по службе и сокращения расходов:

  • Подработка в такси по 3-4 часа в день после основной работы и один выходной в неделю позволит заработать чистыми (за вычетом расходов на бензин и амортизации авто) 35000 рублей в месяц. 
  • Повышение по службе с менеджера по продажам до руководителя отдела продаж повысит заработную плату на 20000 рублей.
  • Сокращение расходов позволит откладывать дополнительно еще 4-5 тысяч рублей в месяц.

Теперь остается выполнить этот план, а сделать это нам поможет разбивка целей на шаги по их достижению. 

Подработка

  1. Подготовить автомобиль к работе. Пройти диагностику электрики и осмотр ходовой части в сервисном центре. Заменить изношенные запчасти и произвести мелкий ремонт. Заменить масло.
  2. Найти службу такси с наиболее выгодными условиями. Составить таблицу со всеми операторами такси в городе, указав в столбцах условия работы. Сравнить и выбрать оптимальный вариант. 
  3. Заключить договор с выбранным оператором и начать работать.

Повышение в должности

  1. Перевыполнить план продаж в текущем месяце. Прозвонить постоянных клиентов. Активнее работать с новыми клиентами. Повышать навыки продаж за счет чтения профильной бизнес-литературы по часу в день или за счет обучения на курсах.
  2. Предложить начальству 3 способа улучшения рабочих процессов. Проанализируйте работу отдела продаж. Если вы работаете в компании не первый год, наверняка знаете, где у вас слабые места. Погуглите, как можно решить ту или иную проблему – сейчас масса полезных блогов для руководителей. Выявите 3 способа провести усовершенствования и подкрепите их аргументацией с цифрами. 
  3. Поговорить с начальством и взять на себя ответственность за выполнение хотя бы одного усовершенствования. Если не осмелиться на это, повышения не видать. Возьмите себя в руки и поверьте в собственные силы. Вы знаете, что делать, осталось начать действовать.
  4. Получить благодарность за результат и повышение в должности.

Сокращение расходов на 4-5 тысяч рублей в месяц

Это допустимо, если вы не ведете учет расходов. Даже если вам кажется, что вы не шикуете – попробуйте сделать все пошагово – у вас все получится!

  1. Завести блокнот трат и вести его каждый день. Поставьте себе напоминание-будильник, чтобы не забывать заполнять блокнот каждый вечер. Учитывайте все расходы, включая покупку леденца за 20 рублей ребенку.
  2. Проанализировать расходы и понять, что можно исключить. Обычно это импульсивные покупки, без которых вы можете обойтись.
  3. Продолжить вести дневник, обдумывая каждую покупку. Стоит ли приобретение того, чтобы нарушить план и отсрочить достижение желанной цели?

А вот еще несколько советов, которые помогут уменьшить расходы:

  • Ходите за продуктами на сытый желудок. Голодный человек сметает с полок все, что может утолить его основную потребность. В ход идут вредные и дорогие продукты. Этот эффект усиливают приятные ароматы, витающие в торговом зале. 
  • Составляйте список покупок и не берите продукты, которых в нем нет. Даже если они по акции!
  • Не берите в магазин детей. С малышом вы точно увеличите сумму чека как минимум на 300 рублей из-за разных вкусняшек, а уж если вы пошли в «Детский мир», то сумма вырастает до нескольких тысяч.
  • Больше ходите пешком. Работа находится в 1-2 остановках. В теплую ясную погоду лучше прогуляться, чем трястись в душном автобусе или ехать в машине. И разомнетесь, и 30-50 рублей сэкономите. 
  • Берите обед с собой. Конечно, такое решение подойдет не всем, но для большинства станет спасением. Домашняя пища, приготовленная своими руками или любящей женой, подарит больше наслаждения и пользы, чем столовская еда, попутно сэкономив вам 100 рублей разницы в стоимости обеда. Вот уже и 2000 рублей экономии в месяц.

Используя эти советы на практике, вы сможете сэкономить гораздо больше, чем 5000 рублей в месяц. Проверено автором статьи!

Шаг 9. Выполнение личного финансового плана

Не свернуть с намеченного пути поможет метод пяти конвертов. Его цель – научиться контролировать свои траты и управлять семейным бюджетом.

Каждый раз, получая деньги, распределяйте их по 5 конвертам в порядке важности:

  1. Финансовая цель. У нас это 69000 рублей – откладываем ее в первую очередь.
  2. Финансовая подушка. Помните: важно держать в заначке хотя бы 3 своих зарплаты. Откладывайте на накопление финансовой подушки как минимум 10% от своего дохода, а лучше – 15%. 
  3. Ежегодные траты, которые происходят единоразово. Оплата автостраховки, обучения детей, налоги, отпуск. Откладывайте каждый месяц 1/12 часть общей суммы на все перечисленное. 
  4. Основные ежемесячные расходы. Эти деньги не должны угрожать ни финансовым целям, ни подушке, ни фонду на ежегодные траты. Живите по средствам, а если их не хватает – ищите новый источник дохода. Иначе вы всю жизнь будете тратить все подчистую и не накопите капитал, необходимый для достижения цели.
  5. Деньги на развлечения. Возможно, вас разочарует, что средства на такие благие цели выделяются в последнюю очередь, но это единственный способ мотивировать вас двигаться к цели. Хотите отдохнуть завтра – работайте больше руками или головой сегодня.

Внимание! Метод конвертов сработает только в том случае, если вы будете соблюдать три НЕЛЬЗЯ:

  • Перемещать деньги из одного конверта в другой.
  • Тратить деньги из первых 4 конвертов на развлечения.
  • Пользоваться кредиткой, если деньги из 3, 4 или 5 конверта закончились. 

При этом вы можете легко потратить остатки в одном из конвертов как угодно, но лучше отложить их на финансовую подушку или в годовой фонд. При необходимости раз в месяц можно пересчитать бюджет, внести правки по суммам, если предыдущий расчет явно ошибочен (регулярно не хватает денег в одном конверте, а в другом постоянно остается лишнее). 

При возникновении форс-мажорной ситуации можно потратить деньги из финансовой подушки.

Используя метод пяти конвертов, вы сможете достигнуть цели без ощущения ужасных лишений из жесткой экономии. 

Как не сорваться: советы для мотивации

В процессе движения к цели вы столкнетесь с массой трудностей, самой сложной из которых будет внутренняя борьба с переменами. Вам придется контролировать не только свои траты, но и много учиться вместо того, чтобы спокойно проводить вечера за просмотром сериалов. 

Однако все это необходимо для достижения цели. Иначе ничего в жизни не изменится. 

Но даже при ясном понимании ценности этих перемен наш мозг и организм сопротивляется перекройке привычного образа жизни. Эти советы помогут не сойти с пути в период слабости:

  1. Визуализируйте свою цель. 

В нашем случае нужно представить, как вы заходите в свой модный бутик. Там все сверкает, салон наполнен покупателями, которые всем довольны. Вы изучаете финансовый отчет и с удовлетворением отмечаете рост прибыли. 

Если ваша цель – автомобиль определенной марки, представляйте свои чувства за рулем этой машины. Как урчит мотор, какая гладкая поверхность у кожаного руля, как играет музыка, как комфортно вам внутри благодаря климат-контролю даже в самую ужасную жару.

Делайте это каждый раз, когда захочется отложить подработку или обучение, потратить лишнюю тысячу. 

  1. Читайте биографии успешных людей. 

Можете начать с основателей прославленных брендов, известных спортсменов, научных деятелей и музыкантов, прославленных политиков. Такие биографии заряжают и дают понять, что все возможно. У всех них на пути были сложности, все они чего-то лишались и были упорны в достижении своих целей. 

  1. Придумайте для себя ежедневную радость.

На пути к цели тратится много сил и энергии. Чтобы восполнить запасы, важно радовать себя. У каждого – свои предпочтения. Кому-то нравится гулять в одиночестве по парку под щебет птиц, кому-то – сдувать с ладоней пушистую пену, принимая вечернюю ванну. Попробуйте новые развлечения, а вдруг вы еще не знаете, что может привести вас в восторг?

Не корите себя за слабость дольше положенного – не теряйте драгоценного времени на муки совести. Всегда можно вернуться на свою дорогу и продолжить путь. 

И помните: сорвавшись, вы не проиграли. Вы проиграли только тогда, когда перестали идти вперед.

Оставьте комментарий